SHPORA.net :: PDA | |
Main FAQ гуманитарные науки естественные науки математические науки технические науки #31. Подготовка и заключение кредитного договора 31. Подготовка и заключение кредитного договора
Кредитный договор - правовой документ, регулирующий кредитные отношения предприятия и банка, защищающий экономические интересы сторон и определяющий их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий. Этапы заключения кредитных договоров. 1. Формирование содержания кредитного договора (вид кредита, сумма, срок, обес¬печение и т.д.). 2. Составление заключе¬ния о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе бан¬ки определяют: а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпо¬сылкой заключения кредитного договора. Банк в про¬цессе этой работы реализует предоставленное ему ры¬ночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими эко¬номическими интересами; б) свои возможности пре¬доставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д. 3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемле¬мого варианта и представления его на рассмотрение юристов. 4. Подписание кредитного договора обеими сторо¬нами, т.е. придание ему силы юридического документа. За подписанием кредитного договора следует пре¬доставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевре¬менным возвратом выданного кредита. Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы: I. Общие положения. II. Права и обязанности заемщика. III. Права и обязанности банка. IV. Ответственность сторон. V. Порядок разрешения споров. VI. Срок действия договора. VII. Юридические адреса сторон. В 1 разделе кредитного договора указываются: на¬именование договаривающихся сторон; предмет дого¬вора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхо¬вание ответственности непогашения кредита); поря¬док выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит. Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следу¬ющие права: - требовать от банка предоставления кредита в объ¬емах и в сроки, предусмотренные договором; - обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия до¬говора; - досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; - требовать пролонгации срока договора по объек¬тивным причинам. Банк вправе: - производить проверку обеспечения выданного кре¬дита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита; - прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении, случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уп¬латы процентов за кредит; - взимать с заемщика при пролонгации кредита соот¬ветствующее комиссионное вознаграждение; - пересматривать в одностороннем порядке процент¬ные ставки за пользование кредитом в случае измене¬ния уровня процентной ставки ЦБР, нормы обязатель¬ных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБР, уровня инфляции национальной валюты; - производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора). Заемщик обязуется: - использовать выданный кредит на цели, предусмот¬ренные в договоре; - возвратить предоставленный кредит в обусловлен¬ный договором срок; - своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом; - своевременно представлять баланс и другие доку¬менты, необходимые банку для осуществления конт¬роля за ссудой; - обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего конт¬роля за его использованием; - предоставлять кредитору доступ к первичным от¬четным и бухгалтерским документам по его требова¬нию по вопросам, касающимся выданного кредита; - представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; - заблаговременно информировать банк о предсто¬ящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации; - при реорганизации или ликвидации незамедлитель¬но погасить задолженность по кредиту с полной опла¬той процентов независимо от договорного срока пога¬шения кредита. Обязанности банка по кредитному договору заклю¬чаются в следующем: - предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре; - информировать заемщика о фактах и причинах до¬срочного взыскания банком кредита; - в срок до __________ числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кре¬дит; - информировать заемщика об изменениях в нор¬мативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов вла¬сти и управления. За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования бан¬ка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также поручителем; не продавать и не пе¬редавать в любую форму собственности своих акти¬вов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допу¬скать слияния или консолидации с другими предпри¬ятиями. В кредитном договоре пункты защиты от кредитного риска документируются и приобретают правовую основу. Кредитный риск - риск, связанный с неплатежами по обязательствам. Этот вид риска проявляется в форме полного не возврата кредита, частичного не возврата или отсрочки погашения кредита. |