SHPORA.net :: PDA

[ Back ]

Кредитно-банковская система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движении между субъектами и секторами экономики.

Формирование и функционирование к.б.с. связано с возникновением и развитием кредитных отношений и разнообразных форм кредита. Кредит (латинское происхождение - creditum - ссуда, долг) - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, при движении которой между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические отношения. Основу кредита составляет определенный тип сделки, называемый ссудой. Кредит определяет:

1. Условия определенного типа меновой сделки.

2. Специфический тип хозяйственной связи между субъектами рыночного

хозяйства.

Кредит осуществляется на основе следующих принципов:

1. Срочность.

2. Возвратность.

3. Платность.

4. Материальное обеспечение.

5. Ценовая направленность.

Функции кредита:

1. Ускорение экономических процессов, благодаря ускорению оборота денег в экономике.

2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.

3. Формирование кредитного рынка.

Эти функции кредито-реализуются на кредитном рынке.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где возникают и

взаимодействуют спрос и предложение на различные виды платежных средств.

Спрос и предложение на кредитном рынке. Потребности экономических субъектов в кредитных ресурсах(возникновение спроса на кредит):

1. Пополнение основного и оборотного капитала.

2. Приобретение товаров длительного пользования.

3. Покрытие дефицита госбюджета.

4. Обеспечение платежеспособности и ликвидности банков. Возникновение предложения кредита.

1. Размещение временно-свободного капитала предприятий в альтернативные проекты.

2. Размещение личных сбережений домашних хозяйств.

3. Эффективное использование свободных средств госбюджета.

4. Размещение кредитных ресурсов.

Формы кредита:

по субъектам:_государство, предприятие, домашнее хозяйство, страховые кампании, банки, различные фонды, церковь. по способу кредитования:

1. Натуральный кредит.

2. Инвестиционные товары.

3. Потребительские товары.

4. Предметы производства.

5. Денежное потребление.

6. Ценные бумаги.

7. Акции.

по сроку кредитования:

1. Краткосрочные(до одного года).

2. Среднесрочные (от трех до пяти лет).

3. Долгосрочные (от шести до десяти лет).

4. Долгосрочноспециальный кредит(от 20 до 40 лет). по характеру кредитного производства:

1. Межгосударственный кредит.

2. Государственный кредит.

3. Банковский кредит.

4. Коммерческий кредит.

5. Потребительский кредит.

Кредитная система в денежном хозяйстве. Денежно-кредитная система занимает чрезвычайно важное место среди субъектов рыночного хозяйства. Она управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в др. Создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность, задает правило игры в денежно-кредитном обращении и платежном обороте. Денежно-кредитный механизм является системой, которая может в значительной мере определять структуру производства и совокупность спроса, непосредственно влиять на составляющие экон. равновесия. Структура КБС представляет собой совокупность институтов и рынков, через которые осуществляется:

1. Финансирование;

2. Совокупность форм, в которых оно осуществляется;

3. Совокупность количественной роли отдельных частных рынков внутри кредитной системы;

4. Совокупность регламентации, с помощью которых устанавливаются задачи кредитных рынков и правила игры на них.

Институты кредитной системы.

1. Осуществляют переток денег и кредитов.(финансовые институты).

2. Оказывают влияние на функционирование и развитие денежных рынков с помощью регулирования и контроля.

3. Обеспечивают соблюдения правил игры, (регламентирующие институты.) Функции кредитной системы:

При классификации институтов КС (см. выше) в основу может быть положено следующее разделение функций между ними:

1. Денежно-хозяйственные функции. Осуществляются через кредитные институты.



2. Регулирующие функции. Осуществляются центральным банком, ведомствами надзора.

3. Регламентирующие функции. Осуществляются центральным банком и министерством финансов. Денежно-хозяйственные функции выражаются:

1. Перевод денег.

2. Перенос денег.

3. Инкассация векселей и чеков.

4. Инкассация кредитных карточек.

5. Осуществление платежей путем записи в дебет счета.

6. Ведение текущих счетов и фондовых операций.

7. Сделки по хранению.

8. Хранение ценных бумаг.

9. Прием вкладов до востребования

10. Предоставление кредитов и пр.

Банки в КБС

Банки - это особые экономические институты, образующие основную группу кредитных учреждений и реализующие функции аккумуляции, осуществление денежных ресурсов, эмиссий, кредитных средств обращения, предоставление денег в кредит и выпуск различных ценных бумаг. По функциям и характеру банки классифицируются на:

1. Центральные эмиссионные.

2. Коммерческие депозитные.

3. Инвестиционные.

4. Сберегательные.

5. Специального назначения.

Система платежей предполагает :

1. Основные формы платежного оборота:

а)наличные деньги;

б)беэналичные деньги,

в)полуналичные деньги;

2. Система платежей.

а)аккумулируют временно-свободные денежные средства;

б)предоставляют кредиты;

в)создают кредитные деньги;

г)имитируют ценные бумаги.

Основными операциями коммерческого банка являются :

1. Привлечение денежных ресурсов - пассивные:

Прием депозитов, продажа акций, облигаций и др. ценных бумаг. Пассивные сделки повышают сумму задолженностей.

2. Размещение денежных ресурсов - активные:

Предоставление кредитов, покупка акций, облигаций и др. ценных бумаг. Активные сделки повышают сумму требований. Среди услуг банка особо выделяются следующие виды:

1. Прямое кредитование - выдача ссуды на условиях возвратности, платности и срочности.

2. Банковские инвестиции - это приобретение банком акции и облигации.

3. Лизинг - это опосредованно банком различных видов имущества, оборудования.

4. Факторинг - это инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности.

5. Трастовые операции - это операции по управлению капиталом клиентов. Центральный банк в кредитной системе.

1. Обеспечение стабильности национальной валюты.

2. Обеспечение платежного оборота.

3. В содействии с государством контроль за частными банками.

Центральный банк обеспечивает ликвидности и стабильности банковской

системы.

Инструменты центрального банка.

1. Операции на открытом рынке - гибкий валютный политический инструмент, который выражает продажи или покупки ценных бумаг на открытом рынке.

2. Политика учетной ставки - это инструмент прямого регулирования денежно-кредитного обращения; выражается варьированием учетной ставки, применяется для управления кредитной активностью.

3. Политика минимальных резервов - это наиболее жесткий инструмент денежно-кредитного регулирования; выражается в варьировании нормы резервов, которые коммерческие банки обязаны держать на счетах в центральном банке.

Применяется как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в системе.

Причины нестабильности банковской системы и меры

по стабилизации.

Среди причин, вызывающих нарушение функционирования кредитно-банковской системы необходимо упомянуть следующие:

1. Нестабильность курса национальной валюты.

2. Неудачная денежно-кредитная политика центрального банка.

3. Неадекватная политика.

4. Отсутствие системы страхования депозитов.

В качестве возможных мер по стабилизации КБС могут быть следующие:

1. Совершенствование банковского законодательства для России:

а)адаптация общих законодательных условий функционирования банков к международным банкам с целью интеграции банковской системы в России в мировую систему.

2. Приведение в соответствие уровней минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки.

Для России - понижение уровня обязательных резервов с одновременным и ровным для всех субъектов повышением учетной ставки центрального банка.

3. Развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка для России приоритетное использование гибких валютно-политических инструментов, в частности, операций на открытом рынке, развитие рынка государственных ценных бумаг.