SHPORA.net :: PDA

Login:
регистрация

Main
FAQ

гуманитарные науки
естественные науки
математические науки
технические науки
Search:
Title: | Body:

№57 Кредит, его функции и формы


В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать

непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны поступать на

рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а

затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где

есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на условиях

срочности, возвратности и платности.

Хотя это понятие зародилось еще в рабовладельческом обществе, когда деньги

предоставлялись в долг ростовщиками, оно получило наибольшее развитие в

современном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

Кредит выполняет важные функции в экономике, а именно:

1) Регулирование экономики – это специфическая функция кредита, с помощью

которой государство регулирует доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов,

облегчая или затрудняя получение ссуд. Путем дифференциации процентных ставок за

кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется

преимущественное кредитование тех или иных предприятий или отраслей в

соответствии с выбранной стратегией экономического развития.

2) Перераcпределительная функция – благодаря кредиту частные сбережения, прибыли

предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в

прибыльные сферы народного хозяйства.

3) Содействие экономии издержек обращения – в процессе развития кредита

появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов

(кредитные карточки, векселя, чеки, различные виды счетов, депозитные

сертификаты и т.п.), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение

движения денег.

4) Ускорение концентрации и централизации капитала – кредит используется в

конкурентной борьбе и содействует процессу поглощения или слияния мелких фирм в

более крупные. Здесь сказываются разные условия получения кредита: одни

предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях,

получают возможность быстрого роста капитала, другие – могут воспользоваться

кредитом лишь на менее выгодных условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

В процессе своего развития кредит приобрел многообразные формы, основными из

которых являются коммерческий и банковский кредит.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями, фирмами и

другими хозяйственными субъектами друг другу. Кредит предоставляется в товарной

форме, прежде всего путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий

кредит оформляется векселем. Вексель – это ценная бумага, представляющая собой

безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению

срока определенную сумму денег владельцу векселя.

Цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и получение заключенной

в них прибыли. Процент по нему ниже, чем по банковскому кредиту. Вместе с тем,

размеры коммерческого кредита ограничены величиной резервных (свободных)

капиталов, имеющихся у предпринимателей. Эта ограниченность коммерческого

кредита преодолевается путем развития банковского кредита.

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми

учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам

(частным предпринимателям, организациям, предприятиям) в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся:

а) на краткосрочные (до 1 года);

б) среднесрочные (от 1 до 5 лет);

в) долгосрочные (свыше 5 лет).

Объект банковского кредита – денежный капитал. Заемщик – предприниматель,

государство, домашние хозяйства; кредитор – владелец денежных средств

(преимущественно банк).

Банковский кредит существенно шире коммерческого, так как он не ограничен

направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Коммерческий кредит

обслуживает лишь обращение товаров, а банковский кредит – еще и накопление

капитала, превращая в него часть денежных доходов и сбережений всех слоев

общества. Кроме того, банковский кредит повышает его обеспеченность, т.е. банки

гарантируют кредитоспособность заемщиков.

Банковский кредит носит двойственный характер, выступая то в виде ссуды

капитала, когда заемщики используют его для увеличения объема функционирующего

капитала, то в виде ссуды денег - платежных средств, необходимых для погашения

долговых обязательств.

Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и

банковского кредита. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но

и потребителей.

К другим формам кредита относятся следующие.

Потребительский кредит – предоставляется частным лицам на срок до 3–5 лет при

покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования (мебель,

автомобили, холодильники, телевизоры и т.д.), а также разнообразных услуг (на

получение образования и т.п.). За использование потребительского кредита

взимается, как правило, высокий процент (до 30% годовых).

Разновидностью потребительского кредита является ипотечный кредит,

предоставляемый в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий),

а также долгосрочные ссуды (на очень длительный срок – 15–25–30 лет) частным

лицам на приобретение или строительство жилья (жилищный кредит).

Ипотечный кредит используется главным образом для обновления основных фондов в

сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере

общественного производства.

Государственный кредит – представляет собой систему кредитных отношений, в

которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес –

кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат

облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только

федеральным, но и местными органами власти (краев, областей).

Государство использует данную форму кредита, прежде всего для покрытия дефицита

государственного и федерального бюджетов. То есть доходы от внутренних займов

стали вторым (после налогов) источником финансирования государственных расходов,

особенно в низко рентабельных, но необходимых для воспроизводственных процессов

отраслях экономики (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и

т.д.).

Международный кредит – представляет собой движение ссудного капитала между

странами. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной

(валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы,

государства, международные и региональные организации.